浙江大学经济学院教授 柴效武
各位来宾,下午好!
首先需要说话以房养老,研究的成果也引起相当大的社会轰动,国务院的文件已经纳入进来了,我感到非常欣慰。
钱从什么地方来,老年人的数量大幅度的增加,以前人均寿命五六十岁,现在达到七十岁、八十岁,对于他退休以后还有二十年的时间,养老标准、质量、品味大幅度的提升,未来的老年人养老应该怎么养,是不是必须要讲究怎么养。
对物价来说,这方面持续上涨,通货膨胀也不容小看,然后在这种状况下,钱应当怎么办。大家想我的社保,现在单靠社保不够用。按照现行的社保体系,将来是不是能够一直延续下去,这是值得怀疑的。
按照美国的说法,美国的经济学家也讲到了,美国的社保体系将来某一天是不是可能发生崩溃。大家把钱搞进来了,但是将来是不是能领到养老金,现在说不清楚。在中国的情况下需要考虑开辟新的战场,寻找新的养老资源。比如说房子,以房养老在中国它的条件是最合适的,中国91%的家庭有了自己的房产,房子是自己的,而且许多家庭有两三套房子。
另外,中国的房子特别值钱,在北京随便找套房子价值三五百万,但是房子里面住着老头、老太太,然后每个月却的可怜的没钱用,没钱花,这个问题如何解决,这是端着金饭豌讨饭吃。
有一年夏天,我参加一个夕阳红列车,上海一大堆老头、老太太很聪明,到了景点门口就是不进去,为什么出现这样的结果呢?是不是大家没有钱,不是。可能钱不大多,但是至少有房子,这就说明了头脑已经被禁锢住了,对国家相关的政策、相关产品的研发,是不是也有相当大的禁锢,现在还没有开放。
所以以房养老,把家庭拥有最大的财富房子视为养老资源,等老人死了以后房子可能交给子女,子女的生活要比父母的生活好的多,这是非常清楚的。通过这个办法来解决日益严重的养老资源短缺,养老体制不健全,解决了这方面的缺陷。
所以当时提出这个口号,60岁之前是人养房子,60岁之后房子养人。人养房子,养的非常难,非常辛苦,要当房奴几十年,所以是不是房子也应该对人做相应的贡献,这个贡献是双重性的贡献。一方面买到房子,房子可以用来居住,这里面可以投资炒作,在炒作的过程中赚钱。房子在某些情况下可以融资。
以前谈到中国的老太太,现在赚了一辈子的钱,买到属于自己的房子,然后心满意足的上天堂了。但是美国老太太就不一样了,她年轻的时候贷款买房子,住了一辈子然后也心满意足上了天堂,通过这个方式中国的老百姓都有了自己的房子。但是在2003年我提出第三个老太太,在年轻的时代跟美国老太太一样,你通过贷款把自己的房子买到手,然后逐步的还款。但是我不是死亡的前天还清,而是60岁贷款全部的还清,这个房子是我的,然后用我的房子为自己养老,这个结果是最好的,也是最棒的。
大家讲以房养老,就拿这个模式来说,这个产品应该是非常不错的,美国在这方面操作也是最完善、最成功的。美国上世纪七十年代,当时返商抵押贷款思想萌芽出现了,八十年代经过一场混乱,九十年代政府在中间大量的介入,大棒加上胡萝卜。比如说某些公司骗老百姓的房子,政府的大棒出来了。假定说这个产品精心为老百姓服务的,政府在中间给予相当的补贴。
当时2000年美国政府反向抵押贷款做了四千多份,到了2007点马上插过十万,然后每年几乎是翻番的增长,这个状况表现非常不错,在中国的香港和台湾地区,反向抵押贷款也出现了。但是中国大陆应该怎么办,前年国务院的文件中国在搞这方面的试点,试点工作已经开展两年。但是开展的结果怎么样,应该说不怎么样。
赚钱赚的太容易、太简单、太轻松,中国的保险业搞营销、宣传、拉保险这块做的最好。但是保险业最大的缺陷,一是产品研发,研发机构在什么地方,研发产品在哪里。大家对资本的运作也表现的非常差,假如说保险公司把产品研发的相当棒,资本运作相当棒,产品一出台老百姓抢着买,我需不需要几百万拉保险整天在这方面忽悠和炒作,是不需要的。
全方位的介入,最终我搞了一大堆东西,保险公司一看不是他们需要的,他们自己搞。就保险公司来搞,把一切的好处留给自己,一切的坏处留给对方。在这种情况下,老百姓如何接受产品,这是不可能的。反向抵押贷款,以房养老,是不是以保险公司开办就可以了,这个不行,必须是综合工程,需要政府全方位的介入。
一种新的思想理念是,以房养老操作工具有三十种。前两年出版一本书,未来靠上养老,上面介绍了三十种办法。就像大家中午吃饭一样,我给你来一个自助餐,菜摆了三十个,大家选择最适合自己的来吃。但是假定说现在菜只有一个,你爱吃不吃,这是不一样的。
不管怎么样,最终住房通过群租的改变和空间的转移,时间的置换等等这种方式,最终让养老达到这种目的,这就是以房养老。
比如说我把房子卖掉,我自己住了养老院,我把房子出租掉,我本人住进最好的养老院也可以。昨天我见到一个同学,把北京市内的房子出租,每个月拿到租金八千块,然后在北京市的郊区租了个房子,这个也是以房养老。年轻人每天忙着赚钱,赚了一大堆总得有一个地方放,我可以把钱放银行,也可以拿这笔钱来买房,随着房价的增值比银行存款利率高多了。
城市老年人希望到农村看看田园风光,以这种方式来说是不是可以。比如说北京的老年人,当然养老环境是非常好的,但是在某些情况下又是相当不好的。比如说雾霾、污染、噪音等等,北京的成本非常昂贵,生活费、房价、地价,一个月我拿三千块钱在北京是确认。假定说我换一个地方,比如说在浙江许多小的城乡生活表现的非常好,在这种情况下,这个也叫做以房养老。
都说将来父母的房子留给子女,不是无代价的给子女,卖给子女,子女每个月掏腰包,将来才可以继承到房子,这不大符合中国的国情。如果现在我抵押给保险公司,保险公司必须要算帐,这就非常麻烦了。所以以房养老在中国的操作大有余地,而且将来随着形势的压迫,中国不得不走这条路。
养老基地和基地养老,刚才讲到把北京市的老年人,假定说我现在到浙江、沿海地区、山东潍坊、威海、青岛、大连,到这里养老都是非常好的选择。但是这个选择是不是大放羊的方式,假定说我在杭州、威海、大连、青岛我建造大部分的养老基地,养老基地里把最好的设施服务放进去,把全新的理念和思想灌输进来。养老基地的目标是建造养老天堂,我通过这种方式把老年人吸引到基地来养老。
我的生活成本、房价成本一切都表现的比较低,养老的环境品位表现的比较多,这对生命来说是不是可以多活十年、八年。
你在北京不让你呆了,必须要把你赶出去,并不是这样的,而是通过好的养老基地,把老年人吸引过来。另外一点是非常重要的,就是自愿的原则。
发展养老产业,打造养老基地,优化养老资源,降低养老成本,提升养老质量。降低养老成本,这个也是必须的,假定说小孩对年轻人多花钱这叫做投资,但是对老年人多花钱是不是叫做投资,不是这样的。保障同等质量品位的养老或者是更好的情况下,养老成本会发生大幅度的降低。
基地养老的价值,年轻人进城打工赚钱,比如说将来北京、上海这样的大城市,老年人口占的比例大概是多少,比如说38%或者是40%,那天我到上海他们算了一下达到51%,然后在这种情况下,城市正在瘫痪,它的活力、青春、竞争没有了。现在把一部分老年人迁移出来,然后把一大堆年轻人送进去,这样城市的活力才能表现出来。
第二个方面生态环境优越,现在我找到拉动经济社会增长一条新的路径。养老基地、基地养老这个观点,以前我对浙江许多县政府,他以前不接受,后来接受的相当好。原来建德市千岛湖的市委书记,你这个观念相当不错,但是我在任期间绝对不会接受,我现在有两千多亩地搞工厂,就业、税收、GDP一切都上来了。但是后来过了四五年,同样的市委书记,他讲到把建德打造成养老城,欢迎北京、上海、国外的老年人到我们建德养老,建德提供最好的设施服务条件。
通过这种方式来拉动经济社会增长,是不是也是一条非常好的路径。对子女加父母送到养老基地,提前享受天堂一般的生活。对老年人来说,养老成本大幅度降低,社会养老资源大幅度节约。
居家养老是养老的重头戏,在养老重头戏之下,是不是应该搞点新的方法,相对搞点大规模的资源聚集,老人相对聚集的基地养老。就养老基地的建设来说,围绕和谐社会,在中国要建和谐社会,科学发展观,以人为本,城乡一体化。经济资源、社会环境协调,最终的结果是天人合一,是不是能达到这个境界。
以房养老和基地养老,这两个可以混在一起,把这个问题解决是不是可以发挥更好的作用。按照我的设想,假定全国在环境优美的地域建造养老基地达到上千个,然后对老年人养老怎么办,那就非常简单。60岁退休,退休之后对未来的十年、八年,现在我做一个统筹安排,春节我到什么地方,苏杭非常不错,夏天我到了太阳岛,然后秋天到什么地方,到武汉、昆明和其他地方,冬天我到海口三亚去,一年四季都过的相当不错,这种方式我需要多花一些钱,钱在真正地方,就是房子。两大新的养老举措,可以解决中国一部分养老问题。
现在讲养老首先表现为一大负担,养老产业表现的内容、规模、总量表现的非常大。就以房养老和基地养老是不一样的,以前老年人穷的不得了,但是现在钱多的花不掉,达到这样一个结果。这个跟基地养老正好相反,打一个空间差,我把这个地方的钱财放到另外一个地方使用,环境也作为重要的养老资源,然后老年人取得自由,随心所欲,我愿意怎么样就怎么样,对老年生活来说变的丰富多彩。
大家一想居家养老是最好的,但是作为老年人我是不是一年360天都在自己家里坐着,相反现在老年人旅游观光大量增加。如果说再过上十年、二十年、三十年,这种老年人积极养老的更多。
还有农宅地养老,刚才谈到以房养老对农村老人来讲不合适。农村老年人现在有宅基地,这个宅基地是相当值钱的,用宅基地也可以发挥养老这方面的作用。现在全国在这方面搞试点,浙江做的相当不错。以房养老主要是搞钱,农宅地养老搞土地,基地养老主要是提供养老保障服务的平台,把这三大工作全部串到一块,谢谢大家。